随着行情启动，这段时间有不少粉丝来咨询，现在手上有很多钱，应该怎么投资？
给出投资建议需要几个步骤，一是先梳理财务状况，二是进行三性（风险，流动性，收益）分析，最后再根据分析结果给出建议。
为了方便大家理解，在征得同意之后，分享一个粉丝案例。手上有钱，在现在这个位置应该如何进行理财规划，供大家参考思路。
01 | 提问
定大，你好。
我今天的问题很简单，就一句话：2023年有什么好的理财建议？
我的个人情况也比较简单，现在手上有100万的现金，想开始理财。（钱是嫁妆，目前用不到）之前只接触过一点点基金，买得不多。对这方面也不大懂，今年才加入星球刚开始跟着学理财。定大有没有拍脑袋的一个大概的建议框架，我可以直接参考套用。个人虽然买基金的时间不长，但是我身边有朋友一直跟着你做理财，去年好像还做过理财规划。他是金融专业的，他推荐的应该不错，所以我加了你的公众号也学习了一段时间。
我现在的收入基本可以覆盖生活，未来三到五年也没什么要用钱的。家庭主要支出也是老公和家里老人来。我自己的钱可以做个长期的规划。定大给我做一个基本的框架吧。
我目前的工作是公职人员，钱不多事也不多。马马虎虎混着。但是个人的消费还是挺高的，就跟大部分女生一样，买包包买护肤品化妆品。虽说日常开销不足可以找老公，家庭费用也不用我管，但是也不能就拿着这点存款放银行，还是要未雨绸缪。
感谢。
02 | 理财规划
在提问中关于家庭信息并不是很详细，所以在规划过程中不可避免的会有疏漏和不足之处，所以最终的建议不一定合理，主要看思考的路径和思路。
一，财务状况梳理
1. 家庭情况：目前夫妻两人，还没有孩子。
2. 资产情况：已知有100万现金，其他的资产不清楚，暂不考虑
3. 收支情况：感觉个人收入只够自己花销，额外支出靠老公和长辈。
4. 投资经验：去年才开始买基，整体投资经验很少，基本没有
5. 家庭保障：没写，不清楚。
二，风险承受能力分析
1. 增强风险承受能力的因素
从描述上看，家庭的经济状况比较好，投资亏损不会影响生活质量。
2. 减弱风险承受能力的因素
自己的攒钱能力较差，如果本金出现大幅亏损，很难靠工作收入补上
刚开始接触，知识可能还比较欠缺
投资经验也比较少
3. 承受风险意愿
个人有意愿通过投资理财提高收益
总的来说，虽然你自己想要希望投资来提高收益率，但感觉你真实的抗风险能力偏低。如果遇到短期较大的波动或者亏损，可能会有比较大的影响。
三，流动性需求
未来几年没有可预见的资金需求，理论上大部分资金都是长期不用的闲钱。
四，收益目标
提问中没有写出确定性的理财目标，短期的理财目标可以定为保值增值，提高自己的经济实力，说不的底气。
更长期看，潜在的财务目标有可能是退休之后的养老保障，也有可能是未来孩子长大之后，给孩子买房创业的支持资金。
五，如何理财
从上文的梳理和分析之后，给我的感受是这100万虽然都是短期不会用到的资金，但因为你个人投资经验较少，对风险的承受能力感觉也不是很高。在这个情况下，应该如何进行资金的配置呢？
首先，建议根据流动性和性质对资金进行划分，方便我们后续根据不同的目的进行管理。
流动账户是应对短期急用的生活费，以及未来几年计划性支出，可用于购买货币基金，低风险产品，活期理财。这里可以留下10万资金应付突发意外开支即可。
保障账户是应对的突发性意外疾病风险，建议配置在家庭总收入的10%左右。在提问中没有描述你家庭的收入和保险配置情况，可以继续私信小助手完成重疾险，百万医疗险，意外险，定期寿险，四大保险基础保障。
投资账户是将扣除掉另外两个账户的支出之后，剩余的长期不用的闲钱投入到低风险资产和权益类资产上，用钱给我们生钱。
虽然当前市场整体估值较低，所以应该提高权益类资产的占比。但你的的风险承受能力偏低，所以应该控制整体的仓位。
参考配置如下图：
100万资金，10万用于备用金，剩余的90万可以低风险、中等风险和权益类资产各配置30万。
直接投资到权益类上的资金只有30万，整体风险可控。再采取分批建仓的方式，进一步平摊风险。
中等风险投资可以选择配置到固收+产品，可以一定程度分享股市上涨的收益，即使股市行情不好下跌，亏损的可能性也不大，只是不赚钱。
低风险资产可以考虑配置增额终身寿或者债券基金。增额终身寿可以理解为期限较长锁定复利3.5%的理财产品。而债券基金虽然短期也有一定波动，但长期收益不错。
根据这个配置比例，整体资产未来的长期预期收益率可达到6.83%。
如未来保持这个配置比例，且能实现预期收益率，在没有继续投入的前提下，投资账户的90万元，在30年后有可能增加到653万。
如未来随着投资经验的增加，可以再逐步提高权益类资产的占比，进一步提高整体预期收益率和适当的高位止盈，实际的资产可能会更高。
六，小结
1. 目前个人收入结余较少，且刚接触理财，投资相关知识和经验都比较少，所以整体风险承受能力偏低。
2. 未来几年没有可以预见的流动性需求，投资的目的就是为了保值增值。
3. 根据已知的情况，建议大部分资金（70%）还是配置在中低风险理财上。10万备用金，主要在活期和中短期理财。30万期限较长的低风险理财。30万中等风险理财。
4. 小部分资金30%，配置在高风险高收益的权益类资产上。
5. 未来随着投资经验和知识的增加，再根据实际情况进行调整。
6. 最后，因为你的个人信息不够全面，以及我个人能力原因，这份理财规划不可避免的会有不足之处。本规划仅供参考，不构成建议。还需要你根据个人实际情况进行调整。